CAREER TRANSITION
軍職人員
- 確認服役年資與退除給與資格
- 評估退伍後再就業的收入落差
- 預留職涯轉換與家庭支出緩衝
給軍人、公務人員與教師的退休思考空間
把制度看懂，
把生活算清楚。
退休不只是一筆錢，而是年金、投資、醫療與生活選擇的共同答案。這裡不報明牌，只陪你建立一套能安心走得久的財務方法。
制度分流整理無商品推銷以生活為起點
安
01現金流每月夠不夠用
02風險市場與長壽準備
03生活理想退休藍圖
從容・紀律・選擇
退休規劃的目的，不是讓資產看起來最大，
而是讓每一個人生選擇都有餘裕。
01 / KNOW YOUR SYSTEM
先知道自己站在哪一條制度軌道
同樣是軍公教，不同身分、初任時間、年資與退休選擇，結果可能完全不同。先向人事單位取得個人試算，再談投資。
COHORT MATTERS
公務人員
- 分清確定給付與個人專戶制度
- 112 年 7 月 1 日後初任者適用個人專戶制
- 理解自主投資與額外儲蓄責任
LIFE AFTER CLASS
公立學校教職員
- 依初任時間確認適用制度
- 把退休日期、年資與生活計畫一起算
- 預先規劃醫療、照顧與自我實現
制度資訊最後校準：2026 年 8 月。法規與個人資格仍以主管機關、人事單位及正式核定資料為準。
02 / POLICY WATCH
制度快訊
只整理會影響退休權益或下一步行動的變動，並直接連回官方來源。
LAST CALIBRATED2026・08・16每則皆標示適用對象
再任特定公職，留意退休給與停發門檻
退除役官兵再任特定公職，且每月支領薪酬總額超過法定基本工資時，可能涉及退休俸或贍養金停發。114 年起所公告的月門檻為 38,130 元。
NOW / 現在該做什麼已領退休俸且規劃再就業者，簽約前先向原支給或人事機關確認職務性質與薪酬計算。
國軍退除役官兵輔導委員會查看官方原文 ↗退休俸入帳與官方線上查詢管道
退輔會公告 115 年 7 月退休俸已於 7 月 1 日發放；個人明細可透過官方線上查詢，並使用健保卡或自然人憑證驗證。
NOW / 現在該做什麼只從退輔會官網進入查詢，不點選來路不明的入帳通知或簡訊連結。
國軍退除役官兵輔導委員會查看官方原文 ↗公務人員退撫法第 37、38、67 條修正公布
總統府公報公布退撫法部分條文修正，涉及退休所得替代率上限與定期給付調整機制等重要權益。
NOW / 現在該做什麼已退休或即將退休者，以銓敘部重新審定、發放機關與人事單位正式通知為準。
總統府公報查看官方原文 ↗112 年 7 月後初任者：自主投資四種組合
112 年 7 月 1 日後初任公務人員適用個人專戶制；自主投資自 114 年起上線，現有保守、穩健、積極與人生週期型四種組合。
NOW / 現在該做什麼登入官方平台檢視個人專戶累積與風險屬性，不以短期績效頻繁切換。
公務人員退休撫卹基金管理局查看官方原文 ↗公立學校教職員退撫條例第 37、38、67 條修正公布
總統府公報公布退撫條例部分條文修正，涉及退休所得替代率上限與定期給付調整機制等重要權益。
NOW / 現在該做什麼實際重審與發放時程，以教育主管機關、支給機關與學校人事單位通知為準。
總統府公報查看官方原文 ↗112 年 7 月後初任教職員適用個人專戶制
112 年 7 月 1 日後初任公立學校教職員，個人與政府撥繳儲存於個人專戶，並可依風險屬性選擇自主投資組合。
NOW / 現在該做什麼將專戶預估結果與個人儲蓄一併放入退休儀表板，不把專戶績效視為保證給付。
公務人員退休撫卹基金管理局查看官方原文 ↗快訊為一般性摘要；制度、資格與個人給付仍以主管機關最新法規、正式核定及人事單位通知為準。
03 / RETIREMENT GAP
你的退休生活，
每個月還差多少？
先用今天的幣值做一輪快速估算。這不是精算報告，而是一面鏡子：讓你知道接下來該補強哪裡。
TIP
生活費請包含房屋修繕、醫療、旅遊、人情與保險，而不只是食衣住行。
每月退休缺口NT$12,000
需要由投資提領、儲蓄或其他收入補足。
全年生活緩衝NT$ 660,000未計通膨的總缺口NT$ 3,600,000
試算未納入通膨、稅負、投資報酬、保險、遺產與制度調整，僅供教育及初步盤點。
04 / MY RETIREMENT DASHBOARD
把分散的數字，變成一張退休全貌
輸入八個核心數字，快速查看退休缺口、目標資產與三種報酬情境。所有資料只留在這台裝置，不需登入。
退休準備度・基準情境100%
目前路徑已跨過初步目標，下一步是檢查醫療、稅務與資產波動。
保守實質年報酬 1%
NT$ 12,072,327高於目標 7,958,041 元
基準實質年報酬 3%
NT$ 14,858,758高於目標 10,744,472 元
成長實質年報酬 5%
NT$ 18,273,734高於目標 14,159,448 元
目標資產以 3.5% 初始年提款率做教育性估算；情境使用扣除通膨後的實質報酬，未計稅費、制度變動與個別醫療支出。
05 / WITHDRAWAL STRESS TEST
退休提款模擬器
同一筆資產，提款金額與市場發生順序不同，可能走向完全不同的結果。壓力情境會模擬退休前兩年下跌，並加入一次性支出。
基本情境壓力情境
退休起點第 15 年第 30 年
怎麼讀這張圖？
兩種情境都可支撐設定期間，但仍應另外預留醫療、長照與房屋修繕緩衝。
本模擬假設每月月底提款、報酬平滑發生，壓力情境為固定教學假設，不是市場預測，也不構成個別投資建議。
06 / FOUR-BUCKET METHOD
退休資產，不該只有一種任務
依照「何時要用」而不是「哪個商品最熱門」，把錢分成四個桶。
0–2 年
安心桶
日常支出、緊急預備與近期醫療。重點是流動性，不是報酬率。
3–7 年
穩定桶
降低波動，支應中期生活。留意利率、信用與再投資風險。
8 年以上
成長桶
對抗通膨與長壽風險。用全球分散與長期紀律取代追逐題材。
人生安排
傳承桶
照顧、贈與、遺產與公益。先守住自己，再決定如何支持家人。
配置前先問三件事
- 01這筆錢何時要用？
- 02下跌 20% 會不會影響生活？
- 03我是否真正理解它？
07 / INVESTMENT ATLAS
軍公教投資專區
先讓退休給付、確定性收入與現金緩衝守住生活，再依使用時間挑選工具。這裡比較的是資產任務，不提供個股或商品推薦。
EQUITY / 成長配置
股票在退休資產中的角色
長期成長持有企業的一部分，報酬來自企業成長、股利與市場評價。退休資金若配置股票，重點應是長期、分散，以及下跌時不必被迫賣出。
- 風險特性
- 高
- 流動性
- 高
- 規劃時間
- 7 年以上
BUYING QUESTIONS
投入前先問三件事
- 01企業靠什麼獲利，財務是否穩健？
- 02價格是否已反映過度樂觀的預期？
- 03單一公司或產業占比是否過高？
RETIREMENT TRAPS
退休族常踩的雷
- 把明牌與熱門題材當研究
- 為了配息忽略本金波動
- 融資、質押或借款投資
QUICK COMPARE
七類資產快速比較
「風險」是概略分類，實際仍取決於標的、幣別、槓桿、持有期間與購買價格。
類別退休任務風險特性流動性建議定位
退休投資的順序
先生活，再穩定，最後才是成長。
- 01生活底座
退休給付、現金與近期支出，不承擔無法等待的波動。
- 02穩定配置
用債券、分散型 ETF 或基金，承接中長期現金流任務。
- 03成長／衛星
股票、房地產等依承受度配置；虛擬貨幣不作退休核心。
本專區為一般性財務教育。分類不代表固定風險等級或建議比例；請依個人制度、現金流、稅務與風險承受度評估。
08 / CURATED READING
軍公教退休好文專區
從制度、理財到第二人生，替你讀過再整理。每篇僅提供編輯摘要，完整內容請回到原網站閱讀。
EDITOR'S PICK202608・16 更新
教職聯合報・橘世代・2025.08.01
教師年改退休金縮水，只會教書不會理財怎麼辦？
以教師案例拆解公保、退撫給付與一次領、月領的差異，提醒每個人的年齡、年資與適用制度不同，不能直接套用他人的試算結果。
小樂摘要先取得個人化退休試算，再決定領取方式與投資安排。
閱讀原文 ↗01軍職鉅亨退休理財・經典閱讀
中年退役後，如何面對第二職場的茫然？
從職業軍人的真實處境出發，討論退休俸能否支應家庭生活、提早培養第二專長，以及把退役視為職涯轉換而非職涯終點。
小樂摘要第二專長與現金緩衝，應在退役前數年開始準備。
閱讀原文 ↗02公教制度退撫基金管理局・2026.07.28 更新
112 年 7 月後初任公教人員：個人專戶與自主投資整理
官方整理個人專戶制的共同撥繳、自願增額提繳與自主投資架構，並說明保守、穩健、積極及人生週期型等投資組合。
小樂摘要新進公教人員要把風險屬性選擇納入退休規劃。
閱讀原文 ↗03退休理財Smart 智富・理財觀點
退休後要二度就業、持續投資嗎？
文章將退休收入拆成政府年金、職業退休金與個人理財三層，並提醒退休後的配置應優先維持現金流與穩定度。
小樂摘要退休不是停止投資，而是重新排序資產任務。
閱讀原文 ↗04教職今周刊・2026.05.13
74 歲退休教師的長期準備：紀律、延後與持續投入
透過海外教師案例觀察長期參與退休計畫、持續投資儲蓄與延後領取年金，如何共同提高晚年收入與生活選擇。
小樂摘要真正強大的退休準備，通常來自數十年的紀律。
閱讀原文 ↗05資產防護遠見雜誌・2026.02.04
獨居長者遭詐 500 萬：退休資產如何建立防護網？
從高齡詐騙案例說明財產管理漏洞，提醒家庭應預先討論聯絡機制、重要財務資訊與必要的信託或監護安排。
小樂摘要退休理財不只求報酬，也要防止資產被一次奪走。
閱讀原文 ↗06制度觀察聯合報・2026.06.11
停砍公教年金之後，制度還需要哪些配套？
觀點文章從信賴保護、財政永續與世代公平三個方向，討論公教年金制度調整後仍待處理的長期課題。
小樂摘要制度新聞要同時看權益、財源與法律後續。
閱讀原文 ↗07退休理財退休基金協會 × 商業周刊・專題合輯
好命退休懶人包：投資、傳承、被動收入與防詐
從財富、生理與心理三個層面整理退休常見課題，涵蓋 ETF、遺產稅、被動收入、信託與高齡防詐等主題。
小樂摘要好的退休計畫必須跨越投資、生活與家人溝通。
閱讀原文 ↗08選文依內容關聯性、資訊價值與近期討論度整理；制度或數字可能隨時間變動，請以主管機關最新公告為準。
09 / DISCUSSION SALON
退休議題廣場
退伍後的第二收入，該算進退休計畫嗎？
先把職涯收入與可長期維持的退休現金流分開，避免用尚未確定的收入承擔固定支出。
#退休俸#再就業#現金流
個人專戶制之後，投資責任發生什麼改變？
制度提供退休準備的底座，但投資選擇、風險承受與額外儲蓄，會更直接影響退休成果。
#個人專戶#自主投資#長期紀律
教師退休後，如何安排收入、醫療與自我實現？
把旅遊、進修、照顧家人與健康支出一起放入預算，退休計畫才不會只剩下一個報酬率。
#生活預算#醫療準備#第二人生
高股息、債券與現金，誰才是退休核心？
沒有單一答案。退休資產的第一任務是支應不同時間點的生活，而不是追逐最高配息。
#資產配置#配息迷思#提領順序
退休金該不該協助子女買房？
先守住自己的終身現金流與長照緩衝，再討論能承擔且不影響晚年選擇權的支持方式。
#代間財務#贈與#退休底線
退休族最常忽略的，不是波動而是詐騙
保證獲利、冒名名人、要求轉帳與不明群組，任何一項出現都應停止並查證。
#防詐#資產保全#165
10 / ASK & SHARE
退休提問專區
退休沒有標準答案。留下你正在思考的制度、投資或生活問題，也許正是其他讀者共同的困惑。
LATEST QUESTIONS
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11 / SAFETY CHECK
投資之前，先守住退休本金
勾選你已經做到的項目，看看目前的防護準備。
你的防護完成度0 / 5
先補足未勾選項目，再增加投資風險。
12 / YOUR NEXT STEP
用四次對話，完成退休初步盤點
問人事
確認制度、年資、退休日期與正式試算。
問自己
寫下理想生活與必要生活的兩套預算。
問家人
談醫療、照顧、住居、傳承與財務界線。
問專業
必要時向合格財務、稅務與法律專業者諮詢。
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13 / CONTACT ALLEN
聯絡小樂
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STEP 02
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